LE "PAY AS YOU DRIVE", NOUVEL ELDORADO DES ASSUREURS AUTO ?
Courtage News - Décembre 2008
L'assurance automobile est un marché mature et assurer son automobile est une démarche banale aujourd'hui. Pourtant, tous les acteurs s'accordent à dire qu'il est aussi difficile de rentabiliser ce secteur et de le rendre continuellement profitable malgré sa taille et les milliards de chiffres d'affaires affichés par ses différents acteurs. Pour tenter d'apporter une réponse à ce défi économique, ITN a mobilise son savoir-faire et ses équipes de R & D pour concevoir des progiciels modernes générateurs de profits pour les compagnies et de services pour les usagers.
Si l'on voulait définir simplement le "Pay as you Drive" (PAYD),on pourrait le résumer ainsi :
"Ne payez que les kilomètres que vous effectuez réellement !"
Cette personnalisation à outrance de l'assurance semble pourtant à l'opposé des fondements de la profession et de ses caractéristiques fondamentales de solidarité. Version moderne de l'assurance aux kilomètres d'hier, le PAYD s'appuie sur la technologie de communication. Un véhicule préalablement équipé d'un boitier communiquant envoie les données de circulation a un satellite. Celui-ci les transmet vers des systèmes informatiques qui vont alors analyser les données reçues (vitesse, localisation... ) et établir la comptabilisation des kilomètres grâce aux applications modernes déployées dans les compagnies. Rapprochant les données aux contrats, l'assureur éditera la facture personnalisée de l'assuré correspondant à la réalité de l'utilisation de son véhicule.
Souple en principe, mais très compliqué à mettre en œuvre, car cette application doit s'interfacer avec les applications métiers et technologique en place.
En permettant une approche affinée et personnalisée. Ie PAYD offre de nouvelles pistes d'investigation des risques à estimer : kilométrage, période de la journée, type de route et bientôt conditions météorologiques. Des assureurs étrangers ont tenté l'expérience avant la France.
Americains, Anglais et Italiens ont ainsi offert à leurs assures des remises sur prime de - 20 % à 40 % facilitées par des niveaux et une politique locale de primes élevées.
En adoptant les règles édictées par la CNIL pour les données privées, les assureurs français (MAAF, GROUPAMA. AMAGUIZ, SOLLY AZAR ... ) tentent à leur tour de séduire aujourd'hui les conducteurs, notamment en étoffant ces remises tarifaires de services nouveauxcomme la géolocalisation ou l'assistance en cas d'incident.
Pour établir ce nouveau modèle de tarification nécessitant des adaptations du système d'information et un module interfaçant les données reçues et le back office, les assureurs ont soit l'option du développement de solutions en interne avec le risque de multiplication des priorités stratégiques et des délais trop importants de mise sur le marche d'une solution opérationnelle(Time to market) ou soit le choix de recourir a un progiciel du marche disposant déjà des fonctionnalités PAYD.
Le"PAY AS YOU DRIVE" est au coeur de l'assurance de demain
Face à une concurrence accrue (banquiers, nouveaux entrants et distribution en ligne ... ), le PAYD est un acteur de sécurité innovant favorisant la réduction du nombre d'accidents sur les routes.
Produit personnalisé considéré comme du ’sur-mesure’ par les conducteurs qui bénéficient d'une tarification personnalisée, le PAYD est aussi source d'avantages pour la collectivité par son aspect écologique.
A l'instar de la progressivité de l'impôt, le Pay As You Drive permet aujourd'hui d' établir d'autres politiques tarifaires: progressive, adapte Ii un profil de conducteur ou d'assure, etc.
Des lors, si son mode de distribution reposant actuellement sur l'essor d'Internet permet d'estimer une future part de marche du PAYD de 15 % a 20 % du marche de l'assurance automobile, on comprend finalement que cette pépite nouvelle doit dépasser le poids psychologique des données privées pour offrir enfin une déclinaison rentable.
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